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ある日突然、大黒柱がいなくなったら——
残された家族の生活はどうなるでしょうか。
家賃、住宅ローン、教育費、生活費。
悲しみに暮れる時間もないまま、現実的な問題が押し寄せます。
生命保険とは、「命に関わるリスク」に備え、遺された家族の生活を守るための仕組みです。
本記事では、
- 生命保険の基本構造
- 種類ごとの違い
- 保険料の相場
- 実際の加入ケースと支払い事例
を、具体的に丁寧に解説いたします。
■ 生命保険とは？
生命保険は、被保険者が亡くなった場合や高度障害状態になった場合に、保険金が支払われる保険です。
基本構造はシンプルです。
- 毎月保険料を払う
- 万が一のときに大きな保険金を受け取る
いわば、「小さな掛金で大きな保障を買う仕組み」です。
① 定期保険（掛け捨て型）
一定期間のみ保障されます（例：10年、20年、60歳までなど）。
特徴
- 保険料が安い
- 更新すると高くなる
- 解約返戻金はほぼなし
相場（30歳男性・3,000万円保障）
👉 月額 約2,000円〜4,000円
② 終身保険（一生涯保障）
亡くなるまで保障が続きます。
特徴
- 保険料は高め
- 解約返戻金がある
- 相続対策にも活用される
相場（30歳男性・1,000万円保障）
👉 月額 約15,000円〜25,000円
③ 収入保障保険（合理的な設計）
毎月一定額を遺族が受け取るタイプ。
例：毎月10万円 × 残り期間
特徴
- 若い世代に人気
- 保険料が比較的安い
- 必要保障額に合理的
👉 月額 2,000円〜5,000円程度
具体的なケーススタディ
ケース①：32歳会社員・妻と2歳の子ども
状況
- 年収：500万円
- 住宅ローンあり
- 貯蓄：200万円
必要保障額の考え方
仮に亡くなった場合、
- 毎月の生活費不足分：10万円
- 子どもが大学卒業まで：約20年
👉 10万円 × 12ヶ月 × 20年 ＝ 2,400万円
この方は、
✔ 収入保障保険（月10万円）
✔ 定期保険1,000万円
を組み合わせ、月額約5,000円で加入。
もし万が一が起きれば、
遺族は毎月安定収入を得られます。
ケース②：45歳・子ども大学生
状況
- 教育費のピーク
- 住宅ローン残高1,500万円
- 貯蓄1,000万円
この場合、子どもが独立するまであと4年。
👉 必要保障額は大幅に減少
結果、
✔ 定期保険の減額
✔ 保険料の見直し
で、月1万円の節約に成功。
保険は「入りっぱなし」にしないことが重要です。
ケース③：独身・28歳女性
状況
- 扶養家族なし
- 貯蓄300万円
この場合、大きな死亡保障は不要。
選択したのは、
✔ 終身保険500万円（貯蓄型）
✔ 医療保障を厚めに
生命保険は「家族のため」が基本ですが、
独身の場合は目的が変わります。
生命保険は、自分のためではありません。
「自分がいなくなった後の家族を守る仕組み」です。
- 今、自分に何かあったら家族は何年生活できますか？
- 教育費は確保されていますか？
- 本当に必要な保障額を把握していますか？
一度、紙とペンを持って具体的な数字を書き出してみてください。
そこから、あなたに本当に必要な生命保険が見えてきます。